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多元支付不 是要取代现金******

　　姚 进

　　近日，一则“大额纸币会逐渐退出市场流通” 的传言引起涟漪 ，甚至有观点认为此举 是为了推广数字人民币。显而易见 ，这是一种误读。人民币现金是国家法定货币，数字人民币研发不 是为了取代现金，而 是为了助力数字经济发展，提升普惠金融发展水平，更好满足人民群众生产生活需要 。在可预见 的将来 ，现金仍将长期存在。

　　由于纸币在流通过程中会逐渐老化，变脏变旧，这种“脏污”类型的纸币 ，属于不宜流通人民币 。为进一步提升流通中人民币质量，2022年8月 ，中国人民银行发布了新版《不宜流通人民币 纸币》(JR/T0153-2022)金融行业标准 ，对脏污指标评价标准进行了提升 。目前对一些纸币 的回收， 是为了进一步提升流通中人民币整洁度，确保公众用上“放心钱”“干净钱”。

　　近年来，随着第三方支付手段 的普及 ，购物、用餐 、加油 、买票等诸多场景的现金支付已逐渐被手机扫码取代。移动支付的飞速发展改变了传统的支付方式 ，也改变了大家 的支付习惯 。有人说 ，现在出门不带现金不要紧 ，忘带手机则“寸步难行”；有商家说 ，使用现金成本较高 ，需要花时间去清点和保管 ，而且有安全上 的顾虑；甚至有观点认为，既然移动支付是大势所趋 ，那么整顿拒收现金就 是多此一举。

　　这些观点看似有一定道理，实则不然。人民币 是我国 的法定货币 ，人民币现金是我国境内最基础的支付手段 。现实中 ，部分商家或公共服务机构拒收现金 的行为，不仅剥夺了消费者的支付选择权 ，也损害了人民币 的法定货币尊严，更不利于形成公平竞争 的市场环境。

　　现金在保障公众支付权利公平、在重大自然灾害等极端情况下稳定公众支付需求等方面具备不可替代 的优势。尤其对老年人来说 ，拒收现金给老年人 的生活带来诸多不便 。早在2018年，监管部门就曾明确鼓励多元化支付方式发展 ，整治拒收现金行为 。2020年12月 ，央行就规范人民币现金收付行为有关事项发布专项公告，重申任何单位和个人不得拒收现金，不得排斥和歧视现金支付。可见，不论 是什么原因 ，都不能成为拒收现金的理由。

　　目前，我国已形成现金、银行卡 、互联网支付 、移动支付并存 的多样化支付工具体系，同时数字人民币研发和试点工作正在稳妥推进中。不同 的支付工具各有优势，能较好地满足不同市场主体 的支付需求 。鼓励多元化支付不等于对现金说“不”，而 是应该将选择支付方式 的权利交给消费者。既要肯定多元化支付 的意义，加强对各类支付结算方式的推广，也要充分尊重公众支付结算习惯 ，包括使用现金支付 的习惯。

　　需要强调 的是，数字人民币作为百姓日常消费支付手段的补充 ，不 是为了取代现金，二者将长期共存 。对于一些人担心的数字人民币会侵犯个人隐私问题，应该看到 ，数字人民币作为央行发行的法定数字货币 ，会充分尊重隐私与个人信息保护，并在此基础上做好风险防范。在实物现钞依然发行的前提下 ，公众仍然可获得实物现钞所提供 的完全匿名性，不会因数字人民币的发行而受影响。

力促房地产与金融正常循环******

　　促进房地产与金融正常循环，关键要把握好“度” 。要从供给 、需求两端发力 ，“慢撒气”缓解流动性紧张。要抓住关键 、治病祛根 ，进一步完善相关制度，增强政策精准性、稳定性，在动态调整中寻求市场均衡。

　　房地产与金融 的正常循环，事关国民经济健康运行。近期多家金融管理部门表示 ，力促金融与房地产正常循环。要务必做好“保交楼、保民生 、保稳定”工作 ，满足房地产市场的合理融资需求 ；坚持“房住不炒”定位 ，因城施策实施好差别化住房信贷政策 ；推动房地产业向新发展模式平稳过渡。

　　房地产业、金融业都是系统重要性行业。前者是国民经济的支柱产业 ，后者是实体经济的血液 。房地产链条长、涉及面广 ，在GDP中占比约7% ，若加上建筑业占比则高达14% 。金融关乎国家核心竞争力 ，金融安全是国家安全 的重要组成部分 。当前，房地产与金融 的关联度较高。房地产贷款，以及以房地产作为抵押物的贷款 ，二者占银行业全部贷款余额 的39% 。可见，若房地产与金融循环淤堵 ，容易引发外溢性风险 ，甚至可能产生系统性风险 。

　　促进房地产与金融正常循环，关键要把握好“度” 。以房地产贷款为例，首先，我们不能将其妖魔化，必须承认合理、适度 的房地产贷款增速有助于推动国民经济增长，也有助于满足购房者 的刚性、改善性住房需求。其次，凡事过犹不及。此前，房地产市场曾出现“过度金融化”问题。一方面，房企大多身患“三高”疾病 ，高负债、高杠杆 、高周转；不少房企争相布局 、涌入金融领域 ，比如投资 、持股商业银行 、保险机构 、信托公司等。另一方面 ，个人住房贷款快速增长，居民部门的杠杆率高企；此外 ，一些违法违规行为又加剧了风险 ，如消费贷 、经营贷违规流入楼市。

　　如何把握好“度” ？应在动态调整中实现。市场不可能永远固定在完美 的均衡状态，“过”与“不及”是常态，但金融管理部门要通过精准调控，尽量缩小二者之间 的误差。

　　化险 是当务之急。2021年下半年以来，个别大型房企风险暴露 ，究其主因，在于房企出现了流动性紧张。一是受疫情影响 ，房地产销售较为低迷 ，回款不畅 ；二 是房企原有 的高杠杆融资模式受限 ，固有风险加速暴露 ，如自身经营不善、资产负债不健康等 ；三是金融机构过度避险 ，一度误伤了房企 的合理融资需求 ，最终致使房企 的流动性紧张加剧，陷入了恶性循环 。

　　化险要从供给、需求两端发力 ，“慢撒气”缓解流动性紧张。在供给端，既要适度“输血” ，满足房企的合理融资需求，又要稳妥“手术”，以市场化方式推动行业并购重组、风险出清。目前，信贷 、债券 、股权融资“三箭齐发”，“保交楼”专项借款资金已基本投放至项目，优质房企的融资环境已明显改善。2022年9月至11月，房地产开发贷款同比多增2000多亿元；2022年四季度 ，境内房地产企业债券发行同比增长22%。在需求端 ，要着力改善预期，支持刚性和改善性住房需求，这也有助于房企销售企稳、回款恢复 。目前 ，个人住房贷款 的放款速度已达到2019年以来最快 ，2022年12月新发放的个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，达到2008年有统计以来的历史最低水平 。

　　治本才 是长远之策。促进房地产与金融正常循环 ，要抓住关键、治病祛根。一方面 ，房地产业要“健体”，要摆脱多年来的“三高”模式 ，深入研判市场供求关系、人口变化、城镇化格局，平稳过渡到新发展模式。另一方面，相关的土地、财税、金融等基础性制度应进一步完善，增强政策精准性 、稳定性 ，在动态调整中寻求市场均衡，避免出现“一刀切”。(郭子源）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）