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预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值 ？******
“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加 。
面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。
为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大 ，对于占据绝对优势 的保守型群体来说，资金难以有好 的去处 ，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。
从购房者角度看， 是否要提前还房贷？什么样 的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”
据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。
某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。
“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。
对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。
上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升 的问题。
“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值？
“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了。
据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率 、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息 。
农业银行 的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适的 ，除非有更好的投资渠道 。
相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款 ，而 是更倾向于投资 。”
作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息 。
苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。
那么 ，究竟什么样的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱 的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者 ，可以选择提前还贷。
严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的。
“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。
新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议，一 是明确提前还贷的相关业务流程 ，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神 ，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。
严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就 是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神，减少提前还房贷 的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
东西问丨超侧卫 ：航拍近五十国，如何“飞越世界尽头”？******
中新社北京1月10日电 题：航拍近五十国 ，如何“飞越世界尽头” ？
——专访环球旅行家、航空/航拍摄影师超侧卫
作者 徐雪莹
从极光下的布迪尔黑教堂，到地中海沿岸的中世纪古堡 ，从“河流之王”亚马孙河，到“世界干级”阿塔卡玛沙漠……五年时间，他飞越近五十个国家和地区 ，记录下“世界尽头” 的生命脉动 。
开启“上帝视角”，世界有何不同 ？纵贯赤道极地 ，航拍何以持续 ？中新社“东西问”近日专访环球旅行家、航空/航拍摄影师超侧卫 ，探解如何“飞越世界尽头” 。
现将访谈实录摘要如下 ：
中新社记者 ：您在五年时间里，航拍了近50个国家和地区 ，足迹遍布北美洲 、南美洲、欧洲、大洋洲、亚洲、非洲。为何选择无人机拍摄？
超侧卫：选择航拍，除了因为喜欢，还在于，航拍可以呈现不同于平面的视角 ，从地面上 的二维取景上升到空中三维取景。我这本书 的名字“飞越世界尽头”，就 是指延伸至人所不能及的尽头 、攀升至人所不能及 的高度 。
无人机作为摄影师眼睛的延伸 ，诸多无法攀登或抵达 的山崖 ，也成为镜头 的落点 ，而且想选哪个角度都可以。我希望能吸引大家去探索世界 ，同时又不剧透太多 ，有朝一日大家可以实地去走走 。
异星奇景般的冰岛黑沙滩 。超侧卫 摄而且 ，很多人其实并不清楚自己生活的城市俯瞰 是什么景象 。航拍改变了传统意义上的视角 ，能给大家提供新的视角 ，看看自己家乡。
我在格陵兰岛航拍到鲸鱼后 ，把视频导到手机里给丹麦船长看 。俯拍后鲸鱼特别大 ，看得特别清楚。船长很兴奋，他说捕了一辈子鲸鱼，从未像这样用“上帝的视角”看鲸鱼 。
鲸鱼妈妈带着小鲸鱼游过。超侧卫 摄在苏格兰北部时，我们曾入住一座私人城堡——都灵城堡(Turin Castle) 。傍晚我一边吃晚餐 ，一边遥控放飞无人机。城堡女主人伊冯娜(Yvonne)看见无人机屏幕，问这是什么这么漂亮 ，我说这就是你的城堡，女主人非常吃惊。那时夕阳正好刚刚出现，她让我把无人机悬停在古堡上空 ，自己和管家飞奔去各个房间把灯全部打开 。直到现在，伊冯娜 的都灵城堡官网上还放着我航拍 的那张照片 。
都灵城堡女主人把城堡所有灯光都开启 。超侧卫 摄中新社记者 ：以无人机视角俯视各地景象、各座城市，带来哪些特别感受 ？
超侧卫 ：无人机提供了很宏观 的视角去观察世界。在西藏时 ，我路过一座非常漂亮的雪山。我把无人机升起来飞过去，看到的景象令我非常震撼。山上的冰川跟冰岛相似 ，冰岛的冰川沟壑纵横，是一条一条裂缝；这里则是一圈一圈 ，非常像地理书上的等高线 。在这些地球的年轮里 ，人类显得多么渺小，它一圈可能就是几千年。
冰川之眼 。超侧卫 摄借助无人机 ，还能窥见城市 的发展。从空中看欧洲一些地区，可以看到古城和新城 的发展差异 、古建筑和新建筑之间 的风格差异。例如 ，俯瞰葡萄牙第二大城市波尔图 ，能明显看到杜罗河将波尔图老城和加亚新城一分为二。
红顶房屋组成 的杜布罗夫尼克古城，被宝蓝色 的亚得里亚海环绕，可以直观感受到“亚得里亚海之珠”名字 的由来 。超侧卫 摄中新社记者：有 的地方您会多次前往进行拍摄，其中有变化特别大 、使您印象格外深刻的地点吗 ？
超侧卫：就是冰岛 。我前后去了三次冰岛 ，冰岛 的冰川正以肉眼可见 的速度逐步消失 。20世纪以来，冰岛平均气温逐年升高，冰舌融化退却 ，就算在冬天也难以结成冰 。从航拍来看变化非常明显 。
浮冰跟随水流渐渐漂流入海 ，进入广袤的大西洋 。超侧卫 摄也有风景因为自然原因而消失 。马耳他景点蓝窗 ，《权力的游戏》拍摄取景地之一 ，HBO拍电视剧时蓝窗还在，我去的时候蓝窗已经坍塌 。2017年大风把它吹没了 ，很著名的自然景点就没有了 。
塞尔维亚德里纳河上，“世界上最孤独 的房子” 。超侧卫 摄未来，我想尽可能去拍一些国内外对比 的风景 。很多国外风景都能在中国找到极其相似之处，且中国不输外国 。之前我在智利拍 的七色山，有网友跟我说像张掖。新西兰“牛奶湖”普卡基湖 ，西藏的羊卓雍措(藏语意为“碧玉湖”)比它更像牛奶，且有一种独特的天域之美。
羊卓雍措上的一座小岛从空中看像 是“地球之心”。超侧卫 摄我之前想拍沙漠，但阿联酋、撒哈拉、摩洛哥都不能用无人机，后来 ，反而 是在新疆吐鲁番鄯善老城南端拍到了 。库木塔格沙漠，号称是世界上最靠近城市的沙漠 ，从鄯善县开车5分钟就能抵达 。
库木塔格沙漠以风沙地貌类型齐全和沙丘 的轮廓清晰 、层次分明为风景特征。超侧卫 摄中新社记者 ：您在《飞越世界尽头》书中谈及 ，最艰难的一次航拍 是在格陵兰岛拍摄鲸鱼。不同地理气候环境下 ，航拍会遇到哪些困难和挑战 ？
超侧卫：拍自然界 的东西，难点在于无法预期。特别是拍摄动物，除了跨越千山万水，到达其活动区域以外 ，还要不惊扰它的正常活动，才能拍到自然状态下生命最原始的样子 。整个自然条件，包括动物的习性条件，摄影师在无法预测的情况下 ，只能靠蹲守，这个是最辛苦 、最具挑战性 的 。其他 的只要你能抵达场地，适应环境 ，问题都不 是太大。
布迪尔黑教堂下欣赏极光 是最幸运的事，追逐极光不仅要天时还要地利 ，一个完美 的前景是拍出极光作品的基础 。超侧卫 摄我们去格陵兰岛拍鲸鱼时，带了3台无人机 ，9块电池，才拍到一些难得 的画面 。鲸鱼每次浮出海面呼吸间隔约20分钟，无人机的电量也就20分钟左右 。看到鲸鱼呼气 ，再去升无人机根本来不及，所以只能先把无人机升起来，凭借鲸鱼呼气喷出的水柱，判断出大概位置后 ，马上操控无人机去追 。一块电池最多只能拍到一次，完全靠赌运气 。
鲸鱼出水呼吸后潜入海底高高翘起尾鳍。超侧卫 摄提前选点和即兴拍摄，可能 是4 ：6的比例 ，但偶然成分更多。若提前跟导游知会一声，导游会提醒适合无人机拍摄 的景点 ，帮忙协调放无人机的场地 。但大部分情况 是，你并不知道会拍到什么样 的画面。此外 ，考虑到电池电量有限，需要提前规划 ，作出取舍 。
圣约翰教堂是芬兰最大 的石砌教堂 。超侧卫 摄玩无人机 的都说，没“炸过机” 的就不算好摄影师。我“炸了”五六台无人机 ，撞山也遇到过 。
中新社记者 ：身为航空专业毕业生，您为何从航空工程师转行做航空媒体？
超侧卫 ：我做机务时，比较喜欢用相机拍飞机。后来，机缘巧合下，去新浪做了中国第一个航空频道。做了几年后，我发现航空领域专业鸿沟非常明显 。外行人可能对航空业有一些不理解甚至误读 ，而航空行业人士，有时太深入专业，反而难以用简洁 的方式把一些概念向大众说清楚 。
我从事航空媒体 ，包括现在做自媒体，以文字 、图片、视频等形式呈现航空领域内容 ，主要是想基于我对航空业的了解 ，把这些看似高深 的东西，通过简单 的语言普及清楚 ，让大众了解 、理解这些知识 ，甚至将来可能让自己 的孩子从事航空行业 。
在世界最大的客机空中客车A380的驾驶舱上俯瞰广州夜景 ，远处的广州塔清晰可见 。超侧卫 摄中新社记者：您曾一人操控5台设备，记录下6架国产C919大飞机“大象漫步”等精彩时刻。航空/航天摄影特别是空对空摄影，和其他摄影类型有何不同？
超侧卫 ：航空/航天摄影跟普通摄影最大 的区别 ，在于有很多要素制约你靠近被拍的物体，甚至于你不能在公开、特殊 的地方进行拍摄 。航空/航天摄影，最重要的其实 是资源。能把相机放在哪个位置拍 ，需要花费80% 的精力 。著名战地摄影记者罗伯特·卡帕说过 ，“如果你的照片拍得不够好，那是因为你靠得不够近。”
空对空摄影 ， 是一个非常独特 的航空摄影题材。要拍在天上飞 的飞机 ，需要距离很近 ，这时你需要租一架飞机 ，把舱门打开，然后让被拍 的飞机靠近。这个需要协调更多资源。
航空/航天摄影师必须得到官方许可，这需要很强很深 的积累，大家都知道你 的经验和技术都到位 。我们有专业的设备，可以远程遥控相机，在保证安全的情况下实行拍摄 ，这样 ，官方允许我们把相机放在离火箭五百米或一公里 的地方 ，近距离拍火箭 。
去年拍摄C919“大象漫步”时，我操纵5台无人机去拍飞机 ，本来在很多机场 是不允许 的 。机场就是禁飞区 ，这 是最先决的条件 。同时，你的无人机不能靠近跑道 ，飞机滑过来之后，万一无人机掉下来就会影响飞行。
C919飞机“大象漫步”。超侧卫 摄6架飞机滑过来时 ，我只有1分钟的窗口期，错过这1分钟永远不会有这个机会 。这时对自己的技术 、手的灵敏度、脑子里提前构思好 的画面都要有非常精细 的了解 ，一旦上去就能搞定。7倍光学变焦等同于162毫米的长焦镜头横越6架漫步的C919 ，就 是我一直最想要的画面 ，全程手动控制且仅有一次机会 ，终于不辱使命 。(完)
受访者简介 ：
超侧卫(本名陈诚) ，资深媒体人 、环球旅行家 、航空/航拍摄影师 、《罗博报告》航空专家、中国民航大学校外辅导教师、独立航空撰稿人、航空业意见领袖 ，微博2020十大影响力航空大V。足迹遍布北美洲 、南美洲 、欧洲 、大洋洲、亚洲 、非洲 ，最北深入北极圈、格陵兰、冰岛 ，拍摄大量图片及视频影像，著有摄影专辑《航空盛宴》，操纵无人机航拍飞行总里程超2000千米。
（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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