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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率 、推出利率优惠券、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度 。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务。部分银行消费贷利率降至4%左右。

　　优惠活动种类繁多

　　年初，通常 是银行信贷投放的关键节点。步入2023年，金融业持续加大对国内需求和供给体系的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注 。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低 。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式 、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。

　　以国有大行来看 ，工 、农 、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7%、年限最长为5年 ；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95% ，年限最长为3年 ；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95% ，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。

　　除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账”。举例来看，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件的客户，可获得6.6折 、8.5折、9.5折不等 的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元 ，则年利率可低至3.8% ，期限3年，并可以使用先息后本组合还款方式。

　　虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动 ，但这并不意味着其放松了贷款 的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

　　另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解，消费贷款 的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者，“我们会运用科技手段 ，针对不同 的贷款客户 ，实施差异化额度 、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松，只是效率较以往有所提高。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早，春节前后是用户消费 的黄金期 ，也是临时性资金需求 的高峰 ，消费信贷的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调的同时 ，银行 的存款利率也在走低。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到 ，目前银行大额存单的利率普遍在3%以下，且额度较少 。定存方面，银行的定期存款利率略高于大额存单，但也普遍在3.8%以下。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率 。比如，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整 ，个人存款方面 ，定期整存整取二年 、三年、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35% 、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率 是为了主动管理负债成本，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力 。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行 的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率 的下降，要求银行降低负债成本 ，更好 的服务实体经济。在存款利率下调后 ，银行净息差压力已得到一定缓解。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品，短期内利率继续下行 的空间会十分有限。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期 。考虑到1月份春节效应后 ，2月份 、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时，结合银行“早投放 、早受益”的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增 。(证券日报)

【乌镇声音】周鸿祎：没有攻不破 的系统，未来要做到安全先行******

　　近日，2022年世界互联网大会乌镇峰会在浙江乌镇举行 。峰会期间 ，360集团创始人周鸿祎接受记者采访时表示 ，随着数字化发展，未来基本上所有问题都是基于数字化发展，软件里漏洞不能全部消除，必然导致“没有攻不破 的系统”。“这种情况下，发展与安全应该并重。未来随着数字化发展 ，原来安全可以忽视或延迟一步，但未来安全要先行。”

　　记者 ：工信部数据显示，截至9月末 ，三家基础电信企业发展蜂窝物联网终端用户17.45亿户 ，已超移动电话用户数6586万户 。怎么看待物联网用户超过了移动用户而产生 的安全问题 ？

　　周鸿祎：这个趋势一点都不惊讶。物联网设备不仅数目众多 ，而且都是无人值守 的设备 ，可能是7×24小时在用 。所以，物联网 的数目可能是手机 、电脑等加起来 的一百倍以上。这个时代一定会来到 ，只不过是快和慢的问题。

　　物联网时代带来 的安全挑战非常大：第一，每个物联网设备都是基于软件定义，所以物联网设备里也有很多漏洞 ；第二 ，物联网设备万物互联 ，可以把虚拟世界和物理世界连在一起 ，但反过来使得所有在虚拟世界里的攻击都会变成物理世界 的伤害 ；第三 ，物联网设备数目众多 ，而且很多物联网设备都 是通过5G链接、没有边界，过去想通过边界防护的方法也不可能了。

　　事实上 ，传统网络安全行业缺乏主动设计的碎片化思路已不再适用 。因为总不能再给每一台物联网设备都配防火墙、装杀毒软件 ，这是典型的刻舟求剑 的思路 。所以 ，这就需要用新 的顶层设计 、新 的方法来解决 。其实 ，在物联网时代 ，只要通过足够多的数据探针，把在物联网设备上产生的安全流量、安全事件都汇总到一个中央大数据平台 ，从全网的维度进行集中研判、分析 。在某个物联网设备被攻破之后 ，能够快速地看到，而且能够快速地应对 。

　　记者：前段时间，西北工业大学遭遇黑客攻击。类似情况应该如何应对 ？

　　周鸿祎 ：这种国家级攻击主要危害有两种：一 是偷窃情报和数据，导致很多老百姓个人隐私泄露 ，又卖到暗网上，导致很多欺诈集团利用这些数据 ，给老百姓带来“切肤之痛” ；二 是国家级攻击瞄准对象 是国家关键基础设施 ，比如 ，水电气、城市交通、能源 、金融、教育 、医疗等 。

　　记者 ：后疫情时代，互联网发展前景如何？

　　周鸿祎：数字经济和实体经济并不矛盾 。它 是要用数字化对实体经济进行改造 ，改造完以后实体经济也可以称为数字经济。这就意味着 ，传统的行业不要老去内卷或过度竞争 、躺平 ，而是想一想如何用数字化进行流程再造、商业链条再造 ，从而产生创新的业务模式，这就意味着所有行业都值得用数字化再做一遍 ，这里就有巨大的机会。

　　记者 ：现在全国很多地方都在发展信创产业。如何避免同质化竞争 ？

　　周鸿祎 ：信创产业非常重要 ，它是要把很多IT技术架构，从底层CPU主板内存硬件，到操作系统以及各种应用办公软件，都能实现国产化 ，防止将来在供应链上被其他国家“卡脖子”。所以 ，现在各地都在做不同的信创平台，这 是非常有必要的 。信创本身解决了一部分安全问题，至少解决了别人在供应链里利用给操作系统布设后门的问题。但信创同样面临着数字安全挑战 ，因为里面代码无论是利用开源代码修改，还 是自己撰写代码 ，都会存在一些漏洞，有漏洞也一样会被人利用。所以 ，要保证信创体系应用软件操作系统安全，也需要建立起类似360安全大脑 的这种大数据分析体系，能够把信创系统、信创设备中可能的安全攻击捕捉到。（记者 李政葳 刘昊）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）