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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重 的 是稳健性 ，而非高收益。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3% 的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品 。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

香港律师何君尧 ：手持1号证抵“达”广州 开启新年执业******

　　(情满大湾区)香港律师何君尧 ：手持1号证抵“达”广州 开启新年执业

　　中新网广州1月9日电 题：香港“大状”何君尧 ：手持“1号证”广州开启新年执业

　　中新网记者 方伟彬

　　2023年伊始，有30多年律师从业经验的香港“大状”(粤语 ，指律师)何君尧现身广州 ，在广信君达律师事务所，开启了新一年 的内地执业。

　　“我一年的时间里会四次到内地上班 。”何君尧告诉中新网记者，自去年成为全国首批获准在大湾区内地九市执业的港澳律师以来 ，这是他第二次到内地上班。

　　在广州周大福金融中心29层 ，何君尧 的办公室收拾得简洁明了，办公桌上一块“大湾区法律事务首席顾问” 的牌子，在阳光 的照射下十分醒目。去年7月，广东省司法厅为何君尧颁发了编号为“No.90000001” 的粤港澳大湾区律师执业证 ，截至目前，他在内地执业 的半年时间里 ，已代理了4宗案件 。

　　谈及半年来内地执业 的感受，何君尧多次谈到了“先行先试”四字。一方面，这 是他对内地司法不断进步的赞赏 ，另一方面，是对港澳青年律师的勉励。

　　“广东省司法的体系很先进 ，从善而流 ，去年新冠疫情的影响下 ，在保证个人身体健康，生命财产安全之余，通过视频开庭非常好。”何君尧对内地灵活的办案方式十分赞赏 ，他在内地代理的第一宗案件 ，就感受到网上开庭 的便捷高效 。

　　粤港澳大湾区具有“一国两制三法域”的特点。何君尧说 ：“广东省高院曾邀请我和给他们 的法官讲课，谈谈香港判例等经验 。”内地司法体系“先行先试”的魄力 、对香港判例制度 的借鉴让他印象深刻。

　　早在2004年 ，何君尧香港的律师事务所在广州设立了办事处，但当时香港律师没有内地执业资格，无法进一步服务客户 。据他介绍，过去，港澳律师想要获得内地执业资格 ，必须通过内地统一的国家司法考试。

　　何君尧回想起三次参加国家司法考试 的经历时笑称 ，和几十万年轻有为内地青年参加司法考试 ，从头自学内地法律知识，对香港律师来说有难度 。他认为 ，粤港澳大湾区律师执业考试面向港澳有五年以上执业经验的律师 ，考试内容也相应调整， 是一种先行先试 的好办法 。

　　据广东省司法厅9日提供的数据显示，截至2022年底，广东共设立了16家粤港(澳)合伙联营律师事务所，派驻和受聘90名香港律师和澳门律师；205名港澳律师通过考试后取得粤港澳大湾区律师执业证书 。

　　自1988年 ，在香港开办律所至今 ，何君尧曾担任过香港律师会会长，不断推进内地和香港的法律人才 的交流。“我曾带领香港 的同业到内地交流 ，跑遍了内地20多个省市自治区。”

　　“早年交流的种子 ，现在开花结果了 。”何君尧满面笑容。如今，港澳律师可以在内地执业 ，他更是信心十足。

　　广州市律师协会副会长邓传远和何君尧有相同 的看法 。他认为 ，相关举措对大湾区融合具有很大意义。邓传远表示，港澳律师在粤港澳大湾区内地九市执业，扩大了他们业务地域。同时，也加强了与内地律师 的交流，有利于共同服务中国企业走向国际市场。

　　何君尧已61岁 ，但仍干劲十足 。何君尧说 ：“我昨天早上在广州萝岗考察，中午在广州番禺见客人谈案件，下午6时回天河吃完饭 ，晚上9时 ，回到酒店再会见另外一批客人 。”记者采访当日 ，他还参加了“涉港澳商事纠纷司法规则衔接指引”研讨会，与港澳青年律师分享执业心得 ，并鼓励港澳青年律师到内地执业 。

　　采访结束时，何君尧在办公桌上写下 ：“路虽远，行则将至 ，事虽难 ，做则必成，勇往前进，毫无疑虑”。(完)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）