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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产 ，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制 。

　　建议： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调的是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提 的 是 ，购房者对于提前还款 是否“划算” 的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下 ，不太适合提前还款。

中消协发布“2022年十大消费维权舆情热点”：“价格刺客”位居首位******

　　中新社北京1月30日电 (记者 刘亮)中国消费者协会(简称中消协)30日发布“2022年十大消费维权舆情热点”。“价格刺客”消费现象位居此次舆情热点榜首。

　　2023年新春伊始 ，中国消费者协会联合相关舆情机构 ，基于大数据与舆情社会影响力测算结果 ，梳理出“2022年十大消费维权舆情热点”。这些舆情热点包括：

　　“价格刺客”有违明码标价诚信原则 ；“科技与狠活”折射消费者对食品非法添加 的担忧；医疗美容风险与陷阱阻碍“求美”消费需求释放 ；预制菜产品品质及应用场景存在侵权隐患 ；主播售假问题暴露直播带货侵权乱象 ；“菜刀不能拍蒜”争议警示企业须尊重消费者权益 ；电商平台“保价”服务被指“套路”消费者；“密室逃脱”“剧本杀”等沉浸式娱乐形式隐藏不安全因素；知网涉垄断被罚事件警示平台发展不可忽视消费者权益 ；网络游戏停服删档引发虚拟财产侵权争议。

　　其中 ，“价格刺客”有违明码标价诚信原则，话题社会影响力达94.2，位居热点榜单首位。中消协分析指出，2022年“雪糕刺客”“水果刺客”“文具刺客”等词出现 ，反映出消费者对一些价格虚高 的“普通商品” 的讽刺，也显示出消费者对现实生活中存在未明码标价 、计量单位不统一 、价签不规范等问题侵犯消费者权益 的不满情绪。舆论认为，“价格刺客”就是利用不规范标价等各种手段，将一些高价商品伪装成普通商品 ，从而“套路”消费者买单 ，实质上是一种变相价格欺诈行为 ，侵犯了消费者 的知情权和选择权 。

　　此外，舆情热点还显示 ，“科技与狠活”折射消费者对食品非法添加的担忧 ，医疗美容风险与陷阱阻碍“求美”消费需求释放，分别位列榜单第二位和第三位 。

　　中消协称 ，希望通过发布舆情热点 ，引起社会各界对消费维权问题的关注，以促进各方更好地提振消费信心 、释放消费活力，助力增强消费对经济发展的基础性作用。(完)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）