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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。
按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。
近期 ，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年 ，购房人 的选择有了转向：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛，准备开心过大年 。”家住福建福州的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了 。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多 。
关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。
对此，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。
不过，也有受访者表示，提前还款 的办理程序畅通无阻 。
“我就是直接去银行填的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说 。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。
就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。
疑问：为何热衷于提前还款
自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行。
2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来的历史最低水平。
在低利率时代，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷的队伍 。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。
但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反 。
2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。
这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。
某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小 ，利润大。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。
建议：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者 。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调 的是 ，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。
在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”
值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算” 的判定可能未必准确 。
方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样 的情况下，不太适合提前还款 。
两股冷空气“接力” 东北局地最低温或破同期极值******
中国天气网讯 今明两天(1月18日至19日)，全国大部地区气温仍以回升为主 ，最高气温10℃线将北抬至河南北部到安徽北部一线。不过，冷空气也即将再度活跃，19日至20日和22日至24日两股冷空气接踵而至 ，东北地区北部局地最低气温将接近或突破历史同期极值 ，公众请注意防寒保暖。
两股冷空气接踵而至 东北部分地区最低温或跌破同期极值
今明两天，全国大部仍以升温为主 。到了明天，最高气温10℃线将北抬至河南北部到安徽北部一线，像是南京、合肥、武汉最高气温都会超过10℃；华南部分地区最高气温也将达到20℃左右，暖意回归。
不过，冷空气也即将再度活跃起来 。中央气象台预计 ，19日至20日 ，冷空气将影响我国北方地区，华北、东北地区及黄淮北部等地降温4～8℃，部分地区超过12℃，21日清晨东北地区北部局地日最低气温将接近或突破历史同期极值 ；内蒙古东部 、东北地区东部等地部分地区有小雪 ，局地中雪。22-24日 ，还将有冷空气影响我国中东部地区，大部地区降温4～6℃ ，局地降温8℃以上 。
其中 ，东北等地降温最为明显，21日清晨东北北部局地最低气温将接近或突破历史同期极值 。大城市中 ，哈尔滨21日早晨最低气温或降至-30℃以下，沈阳下周初最低气温也将不足-21℃ ；哈尔滨最高气温甚至也将陆续降至-20℃之下 ，一片天寒地冻 ，寒冷程度同期少见 ，当地公众请注意防寒保暖 。
西南等地仍多雨雪 东北降雪再度增多
降水方面 ，未来三天 ，我国大部雨雪比较稀少 ，以晴朗干燥天气为主，雨雪主要集中在西南及东北的部分地区。
具体来看 ，中央气象台预计 ，今天 ，内蒙古中东部 、黑龙江大部、吉林中部、西藏西部和东部、青海南部 、川西高原北部 、贵州西部 、云南东北部等地部分地区有小到中雪或雨夹雪 ，其中 ，西藏东南部等地部分地区有大到暴雪 。西藏东南部、四川盆地东部、重庆大部、贵州北部 、云南中南部、海南岛大部 、台湾岛东部等地部分地区有小雨 。
明天 ，内蒙古中东部 、黑龙江大部、吉林中部 、辽宁北部、西藏西部和东南部、青海南部 、贵州西部 、云南东北部等地部分地区有小到中雪或雨夹雪，其中，西藏西南部等地部分地区有大到暴雪。西藏东南部 、重庆南部、贵州北部、云南中东部、海南岛大部、台湾岛东部等地部分地区有小雨 。
后天，内蒙古中东部、黑龙江南部、吉林中部 、辽宁北部 、新疆北部、西藏西南部和东南部、青海南部、贵州西部、甘肃南部 、陕西南部、湖北西南部等地部分地区有小到中雪或雨夹雪，其中，西藏西南部和东南部等地部分地区有大到暴雪 。西藏东南部、重庆大部 、湖南西部 、贵州北部、云南中东部、海南岛大部、台湾岛东部等地部分地区有小雨 。
气象专家提醒 ，西南地区近日雨雪天气较多，公众请注意防范雨雪天气造成 的道路湿滑 、能见度下降对春运出行等方面的不利影响。东北地区部分地区今明天降雪也将增多 ，天气寒冷 ，大家请注意防寒保暖 。(中国天气网)
（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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