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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******
养老“第三支柱”如何撑起来 ？
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截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。
去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。
2022年11月25日，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。
数据显示 ，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访。
金融机构等积极性高涨
2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。
记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作的熟人拉着入局的。
个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。
一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。
刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度。
税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。
个人养老金背后的“两本账”
与持观望态度 的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。
2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。
张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。
除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元 。
关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税。
张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的是稳健性 ，而非高收益。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。
按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。
在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。
提升个人养老金制度吸引力
由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？
中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品 。
根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。
“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)
王维砚
高铁香港段1月15日恢复服务 每日售票上限1万张******
中新社香港1月12日电 (记者 韩星童)在停运三年后，高铁香港段将于1月15日恢复服务 。香港特区政府运输及物流局局长林世雄12日公布 ，高铁复通初期将恢复部分短途服务，每日售票上限为1万张 。港铁公司随后补充指 ，高铁短途复通后新增3个站点，将全面引入票务电子化。
1月11日，广东省广州市 ，一列由香港西九龙站始发的高铁列车抵达广州南站 。 中新社记者 陈骥旻 摄林世雄表示 ，高铁复通初期将恢复往来香港西九龙站至福田、深圳北及广州南站点的短途服务 。恢复营运初期，为确保高铁服务顺畅及稳妥 ，每日出售车票上限为1万张 ，北行和南行各5000张。他提到 ，特区政府会即时检视需求和站内运作情况，适时研究陆续增加车票出售。
林世雄提到 ，在高铁香港段服务暂停 的三年间 ，香港西九龙站附近有了许多新景点 ，比如M+、香港故宫文化博物馆等 ，相信这些地方都将增加高铁服务 的吸引力。
港铁公司香港客运服务总监杨美珍表示，高铁香港段复通后，将新增3个短途站点，包括东莞南站、东莞站 、广州东站 。增加后，高铁香港段将连接全中国61个站点。她认为，增加广州东这一新站点 ，标志着高铁短途网络打通一个非常重要的连接点，它将与广州南站相辅相成 ，进一步深化粤港澳大湾区 的互联互通 。
资料图 高铁时代的香港“春运”。中新社记者 洪少葵 摄此外 ，杨美珍表示 ，香港西九龙站全面引入电子车票 ，将不再有纸质车票 ，让运作更智能化、乘车流程更简单 、顺畅。
据悉 ，电子车票将与乘客旅游证件资料连接 ，乘客凭证件即可入闸搭车 ，乘客可通过中国铁路官方网上购票系统12306 、站内票务柜台及售票机，或指定代理等多渠道购买车票。为了配合新的票务电子化安排，港铁公司对香港西九龙站进行重新布局 ，并提升设备，设置了10条自助通道及6条职员辅助通道，入闸设施较以往多一倍 。
杨美珍透露 ，香港西九龙站将于12日下午2时开放予乘客购买车票，港铁公司会继续跟内地铁路单位保持沟通，商讨逐步恢复高铁的中长途列车安排，全力支持香港和内地逐步有序恢复两地人员正常往来。(完)
（文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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