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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度。

　　近日，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务。部分银行消费贷利率降至4%左右 。

　　优惠活动种类繁多

　　年初 ，通常是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系的支持力度 ，信贷“开门红”情况受到普遍关注 。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下 ，并在还款方式、期限上进行了“让步”；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。

　　以国有大行来看 ，工 、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下 。其中 ，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年 ；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95% ，年限最长为3年 ；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95% ，年限最长为3年；农业银行网捷贷额度最高30万元 、年利率最低可至3.65% 、年限为1年。

　　除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈 的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账”。举例来看，某银行推出了闪电贷，并开展年化利率优惠券活动 ，符合活动条件 的客户，可获得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元 ，则年利率可低至3.8%，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式。

　　虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款 的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工 。

　　另外记者注意到，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款 的推广界面往往会提示 ，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段 ，针对不同 的贷款客户 ，实施差异化额度 、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只 是效率较以往有所提高 。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者，“2023年春节时间较早，春节前后是用户消费的黄金期 ，也是临时性资金需求 的高峰 ，消费信贷 的需求比较旺盛，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调的同时 ，银行 的存款利率也在走低 。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到 ，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面，银行 的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下 。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率。比如，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年、三年 、五年利率分别由2.73% 、3.5% 、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7% 。

　　在业内人士看来 ，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力。并且 ，存贷款利率 的下调一定程度上也会影响银行 的利润。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降，要求银行降低负债成本，更好的服务实体经济。在存款利率下调后 ，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意 ，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品 ，短期内利率继续下行 的空间会十分有限 。”

　　此外，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期 。考虑到1月份春节效应后 ，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时，结合银行“早投放、早受益”的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)

马瑜婷代表：以源头创新守护人民生命健康******

　　【奋进新征程 建功新时代·二十大代表在基层】 

　　光明日报记者 苏雁 光明日报通讯员 姬尊雨

　　“身为科技工作者队伍中 的一员 ，党和政府对科技创新的高度重视 ，对科研工作者的关心爱护 ，新时代科技改革发展 的历史成就 ，我亲身经历 、感受至深 。”连日来，党的二十大代表、中国医学科学院苏州系统医学研究所（以下简称“系统所”）研究员、执行副院长、免疫平台主任马瑜婷积极与干部群众交流传达党的二十大精神，日程排得满满当当 。

马瑜婷代表在实践活动上与青少年交流 。资料图片

　　根据报告对象的不同 ，马瑜婷不断调整讲话稿，辗转各地为不同年龄 、行业人群宣讲党的二十大精神 。

　　11月11日 ，系统所报告厅，马瑜婷为南京师范大学苏州实验学校等学校 的少先队员们上了一堂别开生面 的“队课” 。

　　“同学们 的爸爸妈妈在小时候吃过一种‘糖丸’，这种美味的药其实是预防脊髓灰质炎 的口服疫苗 。”马瑜婷在面向中小学生 的报告会中 ，总是以故事开头 。“‘糖丸爷爷’顾方舟老先生就 是我所在的中国医学科学院 的老院长。上个月 ，我有幸在人民大会堂现场聆听了党 的二十大报告 ，我国对科技创新 、人才培养都非常重视。希望同学们未来报考医学院校，加入科技创新的队伍 。”听到这里，现场 的孩子们都鼓起了掌 。

　　走上系统所8楼，两侧走廊上印有课题组简介 ，其中有一句话：“实验难免有失败，但科研没有死胡同，潜心思索的人总会迎来柳暗花明 。”这 是马瑜婷 的工作信条。

　　课题组实验室对面，就是马瑜婷的办公室。距离仅七八步 ，她每天要往返无数遍，做实验 、分析数据、指导研究生……“近期，我们经过大量 的药物筛选，发现传统中药成分三氧化二砷能高效诱导免疫原性细胞死亡 。我们建立了基于三氧化二砷的治疗性全细胞肿瘤疫苗制备技术和质量控制标准。这一个性化肿瘤疫苗不仅易于制备 ，而且抑癌效果显著，和PD-1单抗联合使用，能发挥1+1>2 的抗癌效果 。这是‘老药新用’ 的一次大胆尝试。”马瑜婷告诉记者。

　　坐落于苏州工业园区 的系统所 ，是由中国医学科学院北京协和医学院与江苏省、苏州市、苏州工业园区合作共建 的新型研究机构。2014年系统所注册成立 ，次年，马瑜婷放弃国外优渥 的待遇回国 ，并作为首批员工加入 。系统所成立之初，实验用具等配备不够齐全 ，“一开始经常得拎着冰盒到处租用设备做实验” 。如今 的系统所 ，已发展成为颇具影响力的生物医药创新高地。

　　党 的二十大报告提出“加快实施创新驱动发展战略” ，最能引起马瑜婷共鸣，这也 是她传达党的二十大精神的汇报重点 。“科技创新贵在发现重大科学问题，产生原创理论，打破固有观念 ，迎难而上 ，聚焦突破。”马瑜婷说，2016年9月 ，中国医学科学院启动医学与健康科技创新工程（以下简称“创新工程”） ，以“揭榜挂帅”方式鼓励科研人员进行系统攻关 。马瑜婷坦言，选准关键方向 、给予充足 的资金支持 ，创新工程能够让科研人员定下心来大胆探索 、深入开展原始创新，避免在争取经费和“文山会海”中分散精力。

　　“手捧党 的二十大报告 ，我们深切体会到党中央对于科技创新和健康中国的高度重视。”马瑜婷感慨，“国家大力支持科研的源头创新 ，鼓励发现原创靶点 、机理和药物。我们团队的科研工作将着力推进创新药研发 ，以肿瘤免疫学守护人民生命健康 。”

　　《光明日报》（ 2022年11月23日 05版）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）