“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后,显示线上申请预约额度已满。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ,冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。
按照网友 的建议 ,放号时立即点进提前还本申请页里,连续填完各项信息后迅速提交,冯婷顺利抢到了号。
近期 ,像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数,“提前还房贷”再次掀起高潮 。
现状 :还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法 ,2022年,购房人的选择有了转向:提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子 ,赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻 ,手里有存款 ,现在整个人都很松弛,准备开心过大年 。”家住福建福州的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示,投资和创业都有风险 ,目前银行存款利率也比较低,自己就想着先把房贷还了 。
提前还贷潮或已然出现。在社交网络上,分享还贷经历、如何还贷划算的帖子 、笔记众多 。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示,还贷之路并不容易 。
“我2022年10月中旬就预约过,直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ,说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行,本打算还120万元,将贷款模式改为月供不变 ,年限缩短。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变,月供减少,导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果,一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道 。
对此 ,也有不少网友分享了自己 的经验:遇到银行拖延 的情况,致电银监会投诉 ,很快就会收到银行的回复并顺利还款。
不过 ,也有受访者表示 ,提前还款 的办理程序畅通无阻 。
“我就是直接去银行填的表,无需等待 ,十分顺利 。隔天存款进卡,次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。
总体来看 ,多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。
就北京地区而言,多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ,线下申请流程更快更简洁,从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。
疑问:为何热衷于提前还款
自2022年以来 ,央行三次下调LPR五年期及以上利率,累计下调了35个基点 ,带动房贷利率的快速下行 。
2023年1月13日 ,央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示,2022年12月新发放个人住房贷款利率,全国平均为4.26% ,与2021年12月同比下降1.37个百分点 ,是2008年有统计以来的历史最低水平。
在低利率时代,房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率的大幅下降,那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了,越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示,在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下 ,购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。
但对于银行而言,“心情”可能正好相反 。
2022年8月1日 ,交行 的一则公告曾引发轩然大波:自2022年11月1日起,调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准,具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。
这则公告虽很快被删除,也并未执行 ,但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露,银行不希望居民提前还房贷 ,一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑;另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产 ,风险小 ,利润大 。
柏文喜告诉记者 ,购房者提前还贷对于银行机构而言 ,除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ,也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此,各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛,以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示 ,目前其银行还款手续比较方便,在北京地区没什么限制。
建议 :是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出 ,但需要注意的 是,提前还贷并非适合所有的购房者 。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ,购房者需结合自身实际情况制定还款策略,避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高,无其他投资理财项目 ,而且有闲置资金 的购房者,可以考虑提前还款。
招联首席研究员董希淼认为 ,扎堆提前还款并不可取 。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息,如果投资收益率高于贷款利率 ,可以考虑将资金更多用于投资 ,反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金,家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡 ,兼顾生活质量。需要强调的是 ,很多案例都表明 ,如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ,很容易招致家庭资产负债表的恶化,提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。
在受提前还贷朋友的“感染”后 ,在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了,并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后 ,白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我 ,但家庭还是要有抵抗风险 的能力 ,要把部分现金留在手里 。”
值得一提的是,购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。
方正证券表示 ,不能直接对比房贷利率与理财收益率 ,还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ,大多数消费者选择的 是等额本息还款方式 ,在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ,其实已经偿还了不少利息,在这样 的情况下,不太适合提前还款 。
困在成本里的农夫山泉******
“大自然 的搬运工”打响了2023年桶装水涨价的第一枪 。2月1日,农夫山泉宣布提高杭州市桶装水售价 。尽管农夫山泉方面表示暂未接到其他城市产品调价 的通知,但在客服给出其他地区用户可以先购买兑换卡“以防万一” 的建议下 ,农夫山泉难道要全面涨价 的消息也就传了出来。
全国性涨价猜测
2月1日,一张农夫山泉《杭州区域19升水调价通知》(以下简称《通知》)在业界流传 ,根据《通知》内容 ,农夫山泉要提高杭州市部分规格桶装水售价 。北京商报记者拨打农夫山泉官网电话得知,自2023年2月1日起 ,杭州市农夫山泉19L规格桶装水零售价由此前的20元/桶提高至22元/桶 。
对于本次提价原因 ,农夫山泉表示主要 是物价 、原材料 、人工及运费等成本不断上涨导致。这个理由似曾相识 ,在2021年12月28日,农夫山泉发布价格调整公告 ,就上海地区19L 的天然水零售价格进行调整 ,从26元/桶调整到28元/桶 ,原因也 是“原材料 、人力 、运输等运营成本的影响” 。
上海、杭州桶装水相继提价 ,这让其他地区 的消费者猜测:农夫山泉这波涨价潮会全国性蔓延吗 ?
根据农夫山泉方面的说法 ,此次仅杭州市产品零售价格有调整,后续 是否会降价以届时产品显示售价为准 。至于此次涨价是否会扩散至其他城市 ,农夫山泉方面没有给出明确回应 ,仅表示暂未接到通知 。“目前,北京地区农夫山泉桶装水售价 是28元/桶,以防万一,用户可以先购买兑换卡,现在比较优惠 。”对方建议道。
在战略定位专家、九德定位咨询公司创始人徐雄俊看来,农夫山泉先在一二线城市涨价试水,之后有可能会推广到全国 。
广科院旗下广科咨询首席策略师沈萌则认为,产品涨价主要与运营成本 的变动有关 ,一线城市的运营成本上涨幅度高于其他城市 ,所以对于桶装水这样一个完全竞争 的市场,除非出现行业性普遍涨价,否则并不会短期内集中出现全国性普涨。
成本难控毛利下滑
桶装水所在的包装饮用水业务占据农夫山泉五成以上营收 。2021年 ,农夫山泉包装饮用水产品收入为170.58亿元。不过,从近两年财报数据来看,水生意似乎也不好做了。
2022年上半年 ,农夫山泉包装饮用水业务 的收益仅增长了4.8% ,比2021年同期25.6%的增长差了一大截。而包装饮用水所占营收比例也从2021年的58.8%降为2022年 的56.7%。
这样 的数据表现背后 的原因一部分来自成本压力。自2021年 ,农夫山泉就频频在财报中提及成本上涨问题。2022年中报显示,农夫山泉最主要 的原材料PET为原油下游产品,而原油价格上升和波动的不确定性 ,给农夫山泉成本控制带来了压力。同时提到,集团毛利率由去年同期的60.9%下降1.6%至59.3% ,主要 是由于国际原油价格变动导致PET采购成本提高 。
在2022年3月 的一场分析师业绩会上,农夫山泉执行董事周震华就直言 ,成本压力已经“超过企业单方面可以去消化的水平”。
面对成本压力 ,水企龙头农夫山泉开年率先提价 ,行业内其他企业会加入这场涨价潮吗 ?而成本高企之下,涨价又是“农夫山泉们”的解药吗?
在徐雄俊看来,原材料价格上涨是农夫山泉成本拉高的最核心原因 。近几年随着消费升级趋势和消费意识的转变,一些消费者愿意花更高 的价格买更好 的饮用水,一定程度上企业涨价算 是顺势而为 。当然 ,对于当下面对的成本压力,产品提价 是企业缓解压力比较好的办法。
中国食品产业分析师朱丹蓬认为,中国饮用水竞争已经进入了非常“内卷”的周期 。从水种来说,农夫山泉不具备优势;从品牌效应到规模效应 ,农夫山泉有优势但不是碾压式 的优势 。其他的水企应该也不会跟进涨价。
北京商报记者 郭秀娟 张函
(文图:赵筱尘 巫邓炎)