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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看的 ？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作 的熟人拉着入局 的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重的 是稳健性，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品 。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

上海浦东 ：2022年新增上市企业占全市43% 科创板占半壁江山******

　　中新网上海1月17日电 (谢梦圆)17日，记者从上海浦东新区金融工作局了解到 ，截至2022年12月31日 ，浦东上市公司228家，占全市的1/3 ，首发募集资金总额4780亿元(人民币 ，下同) ，占全市 的近1/2 。2022年，浦东新增上市企业21家 ，占全市 的43%；募集资金267亿元，占全市 的47% 。新增21家上市企业中科创板占半壁江山，新增科创板上市公司12家 ，募集资金230亿元 。

　　2022年 ，浦东企业在资本市场上百花齐放。浦东已成为“硬科技”企业上市首选地，推动了产业集群化发展。在12家新增的科创板上市公司中 ，生物医药企业8家、集成电路企业4家，包括以和元生物、微电生理 、益方生物、盟科药业等为代表 的一批重点生物医药企业和以翱捷科技 、思特威 、伟测科技等为代表 的一批重点新一代信息技术企业。

　　其中，微电生理首开先河，成为医疗器械第五套标准首家科创板上市企业 ；盟科药业为超级抗生素第一股 ；和元生物为基因治疗CDMO第一股等。此外，浦东首家北京证券交易所上市公司华岭股份，从受理到过会仅用时38天，创下A股最快过会速度 。

　　为更好支持企业利用多层次资本市场上市融资，浦东持续推进上市服务改革创新 。2022年以来，浦东金融工作局针对拟上市企业开具上市合规证明 的实际需求，率先在全国试点了利用信用报告代替上市合规证明，目前已针对市场监管 、对外投资、税务 、安全生产等11个领域，为300余家企业开具相关信用报告，并实现全程线上办理、即来即办。

　　下一步，浦东将进一步深化完善上市服务工作机制，建立健全覆盖企业全生命周期的上市融资服务体系 ，为浦东多层次资本市场建设发挥重要支撑作用。(完)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）