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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就是直接去银行填的表 ，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行 。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产 ，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。

　　建议 ：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的 是，提前还贷并非适合所有 的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者 ，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的 是 ，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。

基层养老服务如何加强？专家提六方面建议******

　　中新网1月18日电(记者 张尼)“对一些特殊 的老年人 ，孤寡老年人 、失能半失能的老年人，特别 是农村这部分特殊困难的老年人 ，要给予一些必要的补助 ，帮助他们进入到农村 的养老保障体系。”原卫生部部长高强近日在2023中国社会养老大会上表示 。

　　15日 ，由中国小康建设研究会主办 的2023中国社会养老大会暨中国乡村振兴共同富裕万尊兴万村社会管理师培训启动仪式通过线上、线下相结合 的方式在北京 、成都两地同期举办 ，大会围绕新形势下的新养老进行政策解读 ，着重解决好老年人最关心 、最现实、最直接 的突出问题 。

　　农业农村部乡村振兴专家咨询委员会委员 、中国小康建设研究会高级专家尹成杰表示，农村 的老龄人口比重比较大 ，所以发展社会养老服务艰巨繁重 的问题也 是在农村 。

　　“我国农村老龄化程度高 ，发展不平衡、不充分的地方也主要是在在农村 ，所以老龄事业服务 的薄弱环节也仍然在农村 。”

　　如何在全面推进乡村振兴过程中大力加强基本养老服务的工作 ？

　　尹成杰提出六方面建议 ：一 是要坚持城乡基本养老事业和服务 的统筹发展；二是要加快建设乡村基本养老事业发展和服务的体系 ；三是要加快补齐乡村基本养老服务短板 ；四 是要加强县级养老机构对失能老人的照顾和服务 ；五是要进一步加强乡村社会保障制度建设；六是应进一步加强农村卫生医疗体系建设。

　　“要建立健全农村卫生医疗体系 ，为乡村老年人提供及时高效 的医疗服务 。要根据农村老年人 的健康状况、医疗需求 ，建立多元化的医疗服务业态 。”他表示 。

　　谈及孤寡老人、困难老人等遇到的养老问题时，高强建议，要对一些特殊的老年人，孤寡老年人 、失能半失能的老年人 ，特别 是农村这部分特殊困难 的老年人，给予一些必要 的补助 ，帮助他们进入到农村 的养老保障体系。

　　他还建议要为老年人，特别 是存在特殊困难的老年人制定特殊的医疗保险政策 ；把孤寡老人和失能半失能老人的护理费用列入医疗保险范围 ；建立长期的护理保险制度，等等。

　　全国人大农业与农村委员会副主任 、中国供销合作经济学会会长李春生则提出，要形成正向的激励和导向 ，引导和支持社会各界参与到养老事业中来 ，形成政府主导 ，社会各方积极参与的养老事业发展 的新格局；形成居家社区机构相协调 ，医疗康养相结合 的养老服务体系，让老年人真正实现老有所依 、老有所养 。

　　另外记者了解到 ，第八届中国社会养老创新发展论坛将于3月在兰州举办。(完)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）