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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******
养老“第三支柱”如何撑起来 ？
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截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力 。
去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱。
2022年11月25日 ，人社部、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。
数据显示 ，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访。
金融机构等积极性高涨
2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了”。
记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。
个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。
一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新”。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。
刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。
税优是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。
个人养老金背后 的“两本账”
与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。
2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。
张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。
除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元。
关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。
张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重的是稳健性 ，而非高收益 。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。
按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。
在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高。
提升个人养老金制度吸引力
由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？
中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品 。
根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标的规范 、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。
下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。
“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)
王维砚
东西问丨裴刚：汉语教育如何架起中菲民心相通之桥？******
中新社马尼拉12月28日电 题：汉语教育如何架起中菲民心相通之桥？
——专访菲律宾教育部课程发展司顾问 、红溪礼示大学孔子学院外方院长裴刚
中新社记者 张兴龙
近年来，汉语热在菲律宾悄然兴起 ，热衷于学习汉语 的年轻人越来越多 。当前 ，菲律宾汉语教育面临哪些机遇和挑战 ？有哪些经验值得总结？又将对两国人文交流产生何种影响？菲律宾教育部课程发展司顾问 、红溪礼示大学孔子学院外方院长裴刚(Cavin F. Pamintuan)博士近日接受中新社“东西问”专访，对此作出解答。
现将访谈实录摘要如下：
中新社记者：菲律宾 是中国的友好近邻和在东南亚的重要合作伙伴，两国传统友谊源远流长 ，人文交流方兴未艾，菲律宾兴起“汉语热” ，汉语教育在中菲人文交流中发挥着怎样的作用？
裴刚 ：尽管两国传统友谊源远流长，但据我观察，许多菲律宾人并没有意识到两国间 的相互联系 ，以及自己 的生活如何受到中国文化影响。所以 ，每当开学上汉语课时，我都会让学生想出一个他们认为源于汉字的他加禄语单词，大多数学生会对常用 的单词有“中国血统”而感到着迷。我 的目的是让他们认识到，菲律宾 的语言也受到汉语的极大影响 。
近年来 ，菲律宾对汉语使用者的需求迅速增长 。汉语教育已成为一个重要平台 ，为菲律宾人提供了认识中国和中国人民的新视角。值得一提的是 ，在菲律宾建立孔子学院之前，只有社会精英才能在专门 的学校学习汉语，而他们只占整个国家 的一小部分 ，其余大多数人并不了解菲律宾与中国长期培养起来 的友谊 。
令人欣慰 的是，近年来 ，两国间的友好往来促进了汉语教育在菲律宾 的蓬勃发展 。中菲两国政府的坚定支持，为汉语教育在菲主流社会 的普及起到了重要作用。2011年 ，汉语教育被纳入菲律宾K-12基础教育计划 。目前，菲律宾每年至少有来自全国153所学校的12000名公立中学生在学习中文 。他们 是中菲友好播下的“种子”，“发芽”后将进一步加深两国人民友好关系，最终成长为中菲友好 的使者 。
我自己就 是这样一个例子 。2010年 ，我的教授章石芳博士种下了我这颗“种子” 。现在 ，轮到我为未来种下更多的“种子” 。
汉语教育 是连接菲律宾和中国人民的一座无形桥梁 ，而这座桥梁也是共建“一带一路”在菲成功推进 的一个重要因素 。只有当人民的心被连接起来，才能更好地连接路，而路又能连接世界 。
中菲青年迎春联欢会，菲律宾大学生表演菲律宾传统节庆舞蹈《酒杯舞》。关向东 摄中新社记者 ：您是第一位由菲律宾孔子学院培养出来 的汉语教学博士 ，现担任菲律宾教育部课程发展司顾问 ，在您看来 ，菲律宾汉语教育发展有哪些经验值得总结 ？
裴刚：可以用一个缩写词“RECIPE”(诀窍)总结在菲律宾发展汉语教育的经验，具体为相关性(Relevance) 、赋权性(Empowerment)、承诺性(Commitment)、包容性(Inclusiveness) 、实用性(Practicality)和参与性(Engagement) 。
相关性——要确保汉语教学内容与学生日常生活具有高度相关性。需要结合实际情况，尽可能贴近学生生活 ，开发情境化的教学材料 ，让学生实现“沉浸式”学习。
赋权性——汉语教育应确保有助于提升学生的综合实力。需关注学生在学习汉语后发生的积极变化 ，以及这项技能如何帮助他们在工作领域获得更大优势。
承诺性——参与发展和实施汉语教育的各方都要明晰承诺 ，以促进权责分明。如菲律宾教育部致力于制定相关政策 ，确保汉语教育 的顺利实施，红溪礼示大学孔子学院致力于提供相关培训和材料 ，确保合格的教师在公立中学教授汉语。各方的承诺是明确的，并为实现共同 的目标努力。
包容性——汉语教育应具有包容性，无论肤色 、种族 、信仰 、性别 ，为每个人提供均等机会 ，让更多菲律宾人有机会接触中国的语言和文化。目前 ，菲律宾的汉语教育在初中进行，将来会扩大到小学、高中 ，甚至推广至帮助失学青年和成人学习者完成基础教育的替代性学习系统(ALS) 。
菲律宾孩童学习编制中国结。 樊蓉 摄实用性——应保证学生所学的知识能在现实世界中得到应用 。因此在设计课程时，需考量汉语教育 是否有助于学习者 的全面发展，特别是跨文化交际能力 。
参与性——菲律宾汉语教育 的成功是所有参与方合作 的结果 。在汉语教育实施之前 、期间和之后 ，各利益相关方要积极参与，以确保汉语教育的持续改进 。例如 ，红溪礼示大学孔子学院会与菲律宾教育部合作 ，举办年度论坛和会议，确保双方目标一致，并了解对方 的最新动态 。
过去十年，汉语教育在菲律宾取得了诸多成就 。为确保可持续发展 ，未来还要做很多工作。所有 的参与方都应持续关注汉语教育给菲律宾人民带来的影响 ，在推动其向前发展的同时总结新经验。
“2018年菲律宾首届HSK留学就业展”在菲律宾首都马尼拉光启学校举办 。关向东 摄中新社记者 ：作为菲律宾汉语教育的重要参与者 ，您如何看待菲律宾汉语教育当前面临的机遇与挑战？
裴刚：中国经济的高速发展为中企进入菲律宾市场提供了机会 。在“一带一路”倡议下 ，桥梁 、水坝 、发电厂 、铁路等基础设施项目接连落地菲律宾 ，大大提高了菲律宾人民的生活质量，为当地民众创造了成千上万的就业机会。除此之外 ，两国农业和旅游业合作也方兴未艾。这些都增加了菲律宾对汉语教育 的需求 。
尽管汉语教育在菲律宾的公立和私立学校已经制度化 ，但仍有必要通过“汉语+”课程不断优化汉语教育内容 ，以确保学校提供 的教学内容与市场需求相一致 ，帮助学生获得更好 的工作机会 。
为满足国内不同领域对汉语的需求，有必要实施短期和长期 的“汉语+”计划 。短期计划主要指，中国在菲企业为菲籍员工提供短期培训项目，菲籍员工可以学习到实用 的中文口语 ，用于日常工作交流 ，在提高员工跨文化沟通能力的同时，进一步减少企业的沟通成本。长期计划主要指，相关机构考虑通过以下方案实施培养不同领域 的本地人才计划 ：一是将汉语纳入高中课程 ，为学生高中毕业后 的工作或高等教育做好准备；二 是将中文纳入菲技术教育和技能发展局(TESDA) 的培训课程，使不同专业 的人学习这门语言，并在培训后获得更好的工作机会；三是在大专院校设立与汉语有关 的学位课程，使汉语人才培养专业化 ；四是在菲律宾建立孔子学院协会，进一步整合各方资源，为菲律宾人提供顺应时代要求 的汉语教育内容 。
在菲律宾发展汉语教育最大 的挑战 是政策支持 。如前所述 ，汉语教育不仅能促进中菲民心相通，也会对两国互联互通产生积极影响 。因此，相关机构有必要制定政策，支持在菲律宾实施“中文+”项目 。
菲律宾红溪礼示大学孔子学院举办“第八届全菲汉语教学研讨会” 。关向东 摄中新社记者 ：您于今年5月荣获第二届“中菲相知奖”重要贡献奖 ， 是促进中菲友谊与合作 的友好使者，您认为未来中菲应如何更好“相知”？
裴刚 ：于经济学家而言 ，中国被视作贸易伙伴。但对于在两国都生活过 的人来说，我把中国看作另一个家。我本人 的故事 ，从汉语学生到汉语教师，从中国故事的听众到中国故事 的传播者，正 是普通人成为中菲友谊推动者的一个完美例子 。今年，两国元首在泰国曼谷会见时也强调双方要密切人文交流 。在我看来，中菲更好“相知”需要做到以下几点 ：
首先 ，要坚持不懈地讲好中国 的好故事，激励更多人参与两国 的人文交流 ，让菲律宾民众看到友好 的双边关系是如何改变他们生活 的。
其次，宣介好两国在各个合作领域取得 的成就 ，包括教育领域 。过去几年里 ，中国对给予菲律宾巨大帮助一直保持谦虚态度 ，我们也见证了中国如何支持菲律宾对抗疫情。当前，两国间 的合作已取得了诸多成果 ，有必要将这些成果展示给菲律宾的主流社会，以巩固民众对中菲合作的支持。
再次，除政府间合作外 ，还要激励基层合作 ，鼓励社会参与。虽然自上而下 的方式对建立合作的法律基础 是必要 的，但自下而上 的方式同样重要，因为它能产生社会支持 。过去几年里 ，除教育部之外，红溪礼示大学孔子学院还在各大政府机构和私营企业实施汉语教育项目，目的就 是如此 。
最后，为菲律宾青年提供更多 的交流机会 ，让他们到中国去，亲身感受中国各方面的进步，进一步加深对中国和中国人民的了解。对那些想要深入学习汉语的菲律宾青年来说 ，汉语教育无疑是一个重要的助推器，将帮助产生更多的中菲友谊“火炬手”。(完)
受访者简介：
裴刚 ，菲律宾教育部课程发展司顾问 、红溪礼示大学孔子学院外方院长，第二届“中菲相知奖”重要贡献奖获得者。裴刚 是福建师范大学与红溪礼示大学孔子学院联合培养 的首届(2008级)汉语师范专业本科生 ，2013级汉语国际教育(孔子学院奖学金)硕士 ，也 是第一位由菲律宾孔子学院培养 的汉语教学博士 。工作后历任红溪礼示大学孔子学院中文教师、行政主任 、副院长，于2019年5月起任菲方院长 ，具有丰富 的中文教学和教育管理经验，一直致力于通过语言和文化教学促进中菲友好交往和人文交流。
（文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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