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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度 。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率 ，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右 。

　　优惠活动种类繁多

　　年初，通常是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度 ，信贷“开门红”情况受到普遍关注 。

　　记者多方走访观察到，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。

　　以国有大行来看，工 、农、中、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7%、年限最长为5年 ；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95% ，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元 ，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65% 、年限为1年 。

　　除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务 ，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账”。举例来看 ，某银行推出了闪电贷，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户 ，可获得6.6折、8.5折 、9.5折不等 的利率折扣券。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8% ，期限3年，并可以使用先息后本组合还款方式。

　　虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

　　另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财 、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款 的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段，针对不同的贷款客户，实施差异化额度、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只 是效率较以往有所提高 。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早，春节前后 是用户消费 的黄金期 ，也是临时性资金需求的高峰 ，消费信贷的需求比较旺盛，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍 。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调的同时 ，银行的存款利率也在走低。目前银行 的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下，且额度较少。定存方面，银行 的定期存款利率略高于大额存单，但也普遍在3.8%以下。

　　同时，今年1月中旬，部分中小银行还下调了存款利率 。比如 ，某股份行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面 ，定期整存整取二年、三年 、五年利率分别由2.73%、3.5% 、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率 是为了主动管理负债成本，调整负债结构 ，缓解利差收窄和盈利压力 。并且，存贷款利率 的下调一定程度上也会影响银行的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降，要求银行降低负债成本，更好 的服务实体经济。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品，短期内利率继续下行 的空间会十分有限。”

　　此外，光大证券首席银行业分析师王一峰预计，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时，结合银行“早投放 、早受益”的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)

【浙江龙泉“青马学习班”系列调研（二）】探索从“飘在天边”到“在我身边”的学习方法******

　　理论学习最忌“虚浮气” 。为了提升学习成效 ，龙泉“青马学习班”在创新学习方法上下足功夫 ，让广大学员能够“学下去”“深下去”“不打烊”“见行动” 。

　　三个课堂 ：立体式创新“怎么学”

　　学员们都说 ，“‘青马学习班’ 的课堂有特色” 。对此，剑池街道干部周昌勇学员感触颇深 。2022年11月26日 ，“我为文旅产业发展献一策”主题活动开课。周昌勇和学习班的同学们并没有第一时间前往教室，而 是先后实地调研宝剑小镇 、城市文化客厅、西街街道三江口等地，与文旅产业发展 的一线实践“撞了个满怀” 。

　　目前 ，学习班三大课堂之一 的“身边课堂”， 将学习阵地搬到实践现场 ，已开展走进田间地头看乡村振兴、走进企业车间看产业发展 、走进项目现场看城市建设、走进文旅古迹看业态运营等系列学习活动 ，以直面问题的鲜活形式提升教学针对性和实效性。

“我为文旅产业发展献一策”主题活动开课

　　同时 ，“青马学习班”还破题“线上课堂”。学习班在微信公众号 、短视频等平台组建“青马之声”等一系列线上“微课堂” 。周昌勇在线下学习之余，就通过这些线上课堂巩固 、拓展知识 ，将学习阵地由“一时一地”拓展为“随时随地”。

　　除了在实践中感悟 、在线上巩固，专家学者 、一线权威人士 的“点拨”也是学习不可缺少 的一环，这就是“青马学习班”精心打造的“特色课堂” 。在实地调研之后 ，学员们将与研究机构 的专家学者 ，市委市政府相关领导 、相关领域先进工作者“面对面” 。他们结合学员们的参观体验，为学员传经送宝。在这个过程中，龙泉形成了“部门解惑、书记点评”的特色学习模式，相关部门负责人全程参与、市委书记到场点评 。

　　周昌勇说 ：“以前我只关注自己的‘一亩三分地’ ， ‘三个课堂’拓宽了视野 ，提升了格局 ，我现在不仅对全市的情况有了系统了解 ，更加深了对党的二十大 、浙江省第十五次党代会等重要精神 的理解 。”

　　三场交流 ：学以致用见实效

　　学习 ， 是为了致用 。“青马学习班”从一开始 ，就树立了“真学习 、真思考 、真效果”的鲜明导向，通过开展读书分享沙龙、调研成果汇报、项目谋划路演三场交流活动 ，引导学员互看互学、互比互赛 ，在思想碰撞、交流分享中明理增信。

学员进行分享

　　“我的本职工作是在经济与财务方面 ，学习班让我有了一个将自身特长与龙泉发展结合 的机会 。”学员毛剑斌在考察中对“三农”工作有了很深体悟，通过与其他同学的分享交流 ，逐步完善自己的想法，最终形成《将“新意”贯彻“三农”——我对“三农”工作的建议》，对龙泉市如何培育新农民 、打造新农村 、发展新产业提出了系统 的建议。

　　此外，龙泉还立足自身剑瓷文化特色，开设剑瓷匠人班 ，紧扣宝剑与青瓷产业发展，对学员进行系统性培训，鼓励学员们积极交流探索将古法与现代工艺融合的发展路径 ，并形成报告，助力剑瓷产业创新发展 。

　　截至2022年12月中旬 ，“青马学习班”已形成各个领域 的重点调研报告86份，为龙泉各类特色产业发展贡献力量 。

　　很多学员说 ，参加学习班之前 ，他们都觉得理论就像“飘在天上的云彩” ，可望不可即，通过“三个课堂”“三场交流” 的学习，才真正感觉到，理论就在大家的身边 ，只要大家愿意“蹦一蹦”，理论的果实就一定摘得着 。

　　事实上 ，“青马学习班”搭建了龙泉青年交流发展 、共同进步的平台 。在这里 ，学员带着求知的热情和为民 的情怀前进，正在迸发出锐不可当的“青春力量” 。

　　（光明网记者 陈建栋 、李澍）

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　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）