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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年 ，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上 ，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示，提前还款 的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填 的表，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的 是，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者 ，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调 的 是 ，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是 ，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下 ，不太适合提前还款。

我国科学家命名5.18亿年前“帽天山开拓虾”******

　　新华社南京1月9日电（记者王珏玢）记者从中国科学院南京地质古生物研究所获悉 ，该所古生物学者重新研究了我国澄江动物群中的一块标志性奇虾化石 ，发现这只“明星奇虾”形态奇特，不同于已经命名的奇虾类群。科研团队为其建立了一个新属新种，并命名为“帽天山开拓虾”。相关研究成果近日刊印在国际期刊《地质学会会刊》上。

　　奇虾出现在5亿多年前的寒武纪早期。它们身体造型怪异 ，最长者体长超过2米， 是最早称霸海洋 的顶级捕食者 。此次研究的奇虾化石采集于我国云南帽天山 的澄江动物群 ，距今有5.18亿年历史 ，是澄江动物群的标志性化石之一。

　　研究团队对这块奇虾化石重新进行了精细 的形态解剖研究。参与研究 的中科院南古所副研究员曾晗介绍 ，跟其他奇虾相似，这只“明星奇虾”有着流线型 的躯干，躯干上长着成对 的桨状叶片和鳃片，用于游泳和呼吸。它 的头部有一对多刺 的钳子和一对大大 的复眼。头部下方长着一只辐射状口器 。十分特别的 是 ，这只奇虾 的尾部长着一对尤为细长 的尾叉 ，前爪的形态细节也与其他奇虾明显不同 。

　　基于这些形态特征上 的差异 ，研究人员判断 ，化石上的奇虾不同于已经命名的奇虾类群 。研究团队为其建立了一个新属新种 ，并将其命名为帽天山开拓虾。

　　科研人员还对帽天山开拓虾进行了演化分析。结果表明，它已经非常接近奇虾类群的演化起点 。“这项研究为追溯奇虾这类动物 的起源以及整个寒武纪早期的生命演化提供了重要新证据 。”领导此项研究的赵方臣研究员说 。

　　《光明日报》（ 2023年01月10日 16版）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）