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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******
养老“第三支柱”如何撑起来 ？
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截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。
去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。
2022年11月25日 ，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。
数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访 。
金融机构等积极性高涨
2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂 ，填写相关信息 ，进行短信验证 ，就开户成功了” 。
记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。
个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。
一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。
刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。
税优 是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。
个人养老金背后的“两本账”
与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。
2016年开始，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。
张华今年35岁 ，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。
除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元。
关于投资收益，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。
张华告诉记者，对于养老产品投资，他更看重的是稳健性，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。
按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。
在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高 。
提升个人养老金制度吸引力
由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？
中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。
根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。
下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。
“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)
王维砚
【新时代新征程新伟业】西南政法大学创新开展生态研学 云端共上“绿色大思政课”******
中新网重庆12月19日电 (记者 钟旖)“小朋友们，垃圾桶有哪几种颜色？”“绿色、蓝色、红色 、灰色”……当志愿者面对直播镜头抛出问题，在手机屏幕另一端 的重庆巫溪县通城镇红路小学校学生们便迫不及待地抢着回答 ，一场“云端课堂” 的环保知识竞答 ，满溢着热闹又有趣 的气氛 。
这 是近日西南政法大学民商法学院学生走进重庆两江新区生活垃圾分类主题公园，开展绿色生态大思政课的生动一幕 。
据介绍 ，自2022年11月起，该学院第七届新生骨干训练营 的大学生们以民法典、长江保护法 、环境保护法等为切口，陆续从人文、生态 、历史 、科技 、智慧等领域展开研学实践探索。在聚焦重庆推动“生态优先 、绿色发展、低碳转型” 的进展成效 的“生态研学”中，他们以山城绿水青山为“课本” ，用多样化形式让生态文明意识渐入人心 。
图为研学营志愿者云端趣味知识竞答。 钟旖 摄网络连线、实地讲解、环保科普、互动问答……记者跟随研学队伍看到 ，一大清早，13名来自西南政法大学民商法学院 的各年级学生便集结完毕。在生活垃圾分类主题公园内 ，青年们各司其职，参观垃圾分类宣教中心 、服务站 、低碳之家、旧物利用空间及大件垃圾拆解车间；通过直播讲解垃圾分类 的理念、做法及生态环境保护 的创新“黑科技” ；向社区居民介绍垃圾分类方法，传递低碳生活、绿色出行等环保理念，并对园区管理人员、游客等展开采访。
“通过线上‘云游’生活垃圾分类主题公园 ，小朋友参与知识竞答的热情很高 ，比平时在课堂上单纯讲知识效果要好很多 。”正在巫溪县通城镇红路小学校支教的西南政法大学第24届研究生支教团志愿者夏开峰说 ，用通俗易懂 的语言讲述法规中的垃圾分类，让小朋友们从心里树立起了环境保护 的责任和义务。该校六年级学生刘磊上完课后说 ：“我们要像保护眼睛一样保护自然和生态环境 。作为小学生，我们要从垃圾分类 、节约资源这些一点一滴的小事做起，争做环保小卫士。”
“这已经是我第3次参与环保普法活动 。作为西政学子 ，我深刻意识到自己作为法律人的责任与担当。”西南政法大学民商法学院2022级研究生何家睿介绍说 ，除了线上直播，研学活动还嵌入了校园普法课、环保科普课 、齐诵党 的二十大报告关于生态文明建设重要论述等内容，后期同学们还将把实地研学过程形成“微调研报告” ，进而传递保护生态环境人人有责 的自觉意识 。“未来，我将为提高青少年法治观念与法律意识助力，为加强社会主义法治文明建设持续贡献力量 。”何家睿说。
“大思政课 ，就是要立足时代发展大格局 ，协同大主体，统筹大平台 。”西南政法大学民商法学院党委书记张伟莉称 ，推动绿色发展首先要理念更新，尤其是在青少年阶段 ，牢固树立和践行“绿水青山就 是金山银山”的理念。
张伟莉说 ，学院充分发挥法学学科优势 ，结合生态环保法律开展远程连线， 是一项寓教于乐的工作，构建了一个互为教育主体和对象 的大思政课堂。在这堂“绿色大思政课”中 ，大学生既 是体验式的学习者，又是巫溪小学生的教育者，实现了教育和自我教育 的有机结合。
她期待 ，青年学生在实践研学中，坚定理想信念，提升精神素养，锤炼过硬本领 ，践行使命担当，成为有志、有趣 、有力量 的法学学生 ，以更加饱满 的热忱投入到祖国法治建设中 。(完)
（文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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